Téma podpojištění je v současné době mezi pojišťováckým lidem hitem, ať už u pojištění vozidel nebo u majetku. Řeší se na odborných seminářích i v Černých ovcích, mluví o něm pojišťovny, novináři i pojišťovací zprostředkovatelé. V diskuzích je zatím kladen důraz především na správné stanovení pojistné částky na začátku pojištění. Neméně důležité je však i její udržování během doby trvání pojištění. A o tom je dnešní článek.
Valorizace nebo indexace
Před několika měsíci můj známý volal na linku jedné konkurenční pojišťovny s dotazem, zda u pojištění majetku nabízí valorizaci. Slečna nejdřív nechápala, ale po čase se chytila a vysvětlila, že valorizaci zrušili, protože o ni klienti neměli zájem. Dnes je situace jiná, pojišťovna valorizaci do svého produktu vrací a začala celé téma podpojištění hlasitě propagovat. Nejspíš to nebude tím, že by klienti náhle tento pojem pochopili a houfně na pojistitele zaútočili s požadavkem na valorizaci. V době dvouciferné inflace je to prostě nutnost.
Pro ty, kteří zatím pointě nerozumí, je důležité vysvětlit, co to vlastně valorizace je. Valorizace (nebo též indexace či dynamizace) v pojištění znamená pravidelné navyšování pojistné částky a ceny za pojištění. Každý rok při výročí se pojišťovna zamyslí a pojistné i limit pojištění navýší „o nějaké to procento“. Pro klienta je to výhodné. Pokud na začátku určil správně hodnotu svého majetku, má solidní šanci, že jeho pojištění i navzdory rostoucím cenám poskytuje stále správnou službu a ochranu. Nemusí tak svého zprostředkovatele nutit každý rok mu pojistku předělávat, ale stačí jednou za několik let zkontrolovat, co je na straně klienta i pojišťovny nového. Dobrou zprávou je, že v dnešní době valorizaci nabízí všechny významné pojišťovny, a tak tento užitečný nástroj u nových smluv mohou využívat téměř všichni pojištění klienti.
Tak kolik to dneska dáme?
Jiná je ovšem situace s transparentností. Jak jsem psal v předchozím odstavci, pojišťovny navyšují „o nějaké to procento“. Kde se toto číslo vezme?
Když budeme pátrat v pojistných podmínkách, většinou narazíme na formulaci, že u pojištění domácnosti se jedná o index navázaný na inflaci publikovanou ČSÚ a u pojištění budov jde o index růstu stavebních prací. Hezké, ale zkoušeli jste tato čísla někdy hledat? ČSÚ je publikuje vícero různými způsoby v různých časech a často je jen na libovůli pojišťovny, které číslo k jakému datu použije. Zkrátka, je to trochu magie.
Další věcí k úvaze je, zda jsou tato čísla vůbec vhodná. Ano, index stavebních prací pravděpodobně růsty pořizovacích cen domů pokrývá, ale inflace? Sami jste určitě zaregistrovali, jak s ní v dnešní době cvičí ceny elektřiny, plynu nebo benzínu. A proč by ty měly nějak přímo ovlivňovat, za kolik máte doma věci?
No a do třetice. Zkoušeli jste hodnoty valorizačních indexu někdy u pojišťoven hledat? O kolik navýšily vloni a jak to plánují letos? Pokud ano, asi jste úspěšní bohužel nebyli, a to ani při volání na klientské linky. V lepším případě jste se dozvěděli obecné informace popsané výše, v horším jen to, že je to složité.
Jak z toho ven
Odlišný a z pohledu dosavadních tržních informačních standardů přímo revoluční přístup zvolila Pillow pojišťovna. V duchu svých hodnot počítá valorizaci jasně a transparentně. Pro pojištění budov vychází z cen stavebních prací pro budovy určené k bydlení. U domácnosti dokonce rozebrala inflaci na jednotlivé kategorie, které ji tvoří, a dává jim takovou váhu, která odpovídá právě věcem pojištěným v rámci domácnosti. Proto u Pillow ceny benzínu do cen Vašich věcí doma rozhodně nepromlouvají. Navíc se podařilo do srozumitelné podoby shrnout nejen způsob výpočtu, ale též výsledné hodnoty. Proto klienti nemusí napjatě čekat, zda bylo vybráno z klobouku zrovna 5 % nebo 25 %, ale aktuálně známé indexy vždy snadno najdou přímo na webových stránkách Pillow společně se vzorovou smluvní dokumentací.